Pojasnjeno: nova shema prenovitve posojil RBI - November 2022
RBI je odobril shemo za prestrukturiranje posojil za posojilojemalce, ki so pod stresom zaradi pandemije. Kako bo shema delovala in kateri zaščitni ukrepi so na voljo za preprečevanje zlorabe?
Zapor je še posebej močno prizadel sektorje gospodarstva, kot so gostinstvo, restavracije in potovanja. Več priljubljenih obratov na dragi tržnici Khan v New Delhiju se je zaprlo. V četrtkovem pregledu denarne politike je indijska rezervna banka dala zeleni signal a shema za prestrukturiranje posojila za posojilojemalce v stresu. Posebno okno, ki podjetjem in posameznikom zagotavlja enkratno prestrukturiranje posojil, bo zagotovilo olajšavo zlasti tistim, ki jih je prizadela pandemija Covid-19.
Kdo bo imel koristi od sheme?
Do enkratnega prestrukturiranja so upravičena le tista podjetja in fizične osebe, katerih kreditni računi so na dan 1. marca 2020 v zamudi največ 30 dni. Za posojilojemalce podjetij se lahko banke sklicujejo na načrt reševanja do 31. decembra 2020 in ga izvajajo do 30. junija 2021. Takšni kreditni računi bi morali ostati standardni do dneva uveljavitve. Enkratno obdobje prestrukturiranja je na voljo v vseh sektorjih.
Omogočal naj bi razbremenitev podjetjem, ki so pravočasno servisirala posojilne obveznosti, a bi po marcu to lahko zašlo v težave, saj je pandemija vplivala na njihove prihodke. Podjetja, ki so bila 1. marca že v zamudi več kot 30 dni, pa te ugodnosti ne morejo izkoristiti. Industrijski viri so povedali, da bi to lahko vplivalo na načrte za oživitev podjetij, ki naj bi ponovno pridobila dobičkonosnost, a so jih prizadela, ko je bila uvedena zapora.
Za osebna posojila se lahko na načrt reševanja uveljavlja do 31. decembra 2020 in se bo začel izvajati v 90 dneh po tem. To velja tudi za račune, ki so razvrščeni kot standardni, vendar ne v zamudi za več kot 30 dni od 1. marca.
Kako se bo izvajal?
IRB je ustanovila petčlansko strokovno komisijo, ki jo vodi K V Kamath, nekdanji predsednik ICICI Bank, ki bo dala priporočila o zahtevanih finančnih parametrih. Medtem ko je RBI dal široke obrise, bo odbor priporočil razpone referenčnih vrednosti, specifične za sektor, za takšne parametre, ki jih je treba upoštevati v vsakem načrtu reševanja za posojilojemalce s skupno izpostavljenostjo 1500 milijonov Rs ali več v času uveljavljanja. Odbor bo opravil tudi procesno validacijo načrtov reševanja za račune nad določenim pragom. RBI bo to skupaj s spremembami obvestil v 30 dneh. To pomeni, da bo imel RBI zadnjo besedo o tem, kdo bo upravičen in parametre.
Glede na raziskavo sistemskega tveganja RBI so trije sektorji, ki jih je pandemija najbolj prizadela, turizem in gostinstvo, gradbeništvo in nepremičnine ter letalstvo.
Kako bo shema vplivala na banke?
Največji učinek bo, da bodo banke lahko v veliki meri preverjale rast slabih sredstev (NPA). Vendar to ne bo znižalo NPA s sedanjih ravni; stara slaba posojila v višini blizu 9.000.000 milijonov Rs bodo ostala v sistemu. Banke bodo morale vzdrževati dodatne 10-odstotne rezervacije za dolg po razrešitvi, posojilodajalci, ki ne podpišejo medupniške pogodbe (ICA) v 30 dneh po uveljavitvi načrta, pa bodo morali ustvariti 20-odstotno rezervacijo. To bo breme za banke. Medtem ko bo del posojilojemalcev, ki so šli na moratorij, verjetno zaprosil za shemo, banke ne bodo imele velikih težav pri izdelavi individualnih načrtov reševanja: spopadati se bodo morale samo s posojilojemalci, ki so bili po izbruhu pandemije v stresu. .
Ekspresno razloženoje zdaj vklopljenoTelegram. Kliknite tukaj, da se pridružiš našemu kanalu (@ieexplained) in bodite na tekočem z najnovejšimi
Ali banke in podjetja prej takšne sheme niso zlorabljale?
CDR: RBI je s 1. aprilom 2015 ukinil shemo za prestrukturiranje dolga podjetij (CDR). Podjetja so več let zlorabljala načrte za prestrukturiranje dolga, pri čemer si je regulator zatiskal oči pred manipulacijami senčnih promotorjev v sodelovanju z nekaterimi bankami. Banke so ustvarile tudi ločeno celico CDR, kjer je proces nadzoroval nekdanji IDBI. Promotorji številnih velikih podjetij so črpali bančna sredstva, medtem ko so njihove enote trpele. Obrnili so se na celico CDR in za preoblikovanje svojih posojil, nekateri od njih večkrat. Tem promotorjem je uspelo dobiti nova posojila in so uporabili liberalne prenovitve posojil, da so zimzelene račune in se izognili knjigam NPA. Nekateri med njimi so zdaj na stečajnem sodišču.
SDR: V okviru sheme strateškega prestrukturiranja dolga (SDR) so banke dobile možnost, da znesek posojila pretvorijo v 51 % lastniškega kapitala, ki naj bi ga prodali najvišjemu ponudniku, ko je podjetje postalo sposobno preživeti. To bankam ni moglo pomagati pri reševanju njihove težave s slabimi posojili, saj sta bili s tem ukrepom opravljeni le dve prodaji zaradi težav z uspešnostjo.
S4A: V shemi Trajnostno strukturiranje sredstev v stresu (S4A) banke niso bile pripravljene odobriti odpisov, saj za to ni bilo nobenih spodbud, odpisi velikih dolžnikov pa bi lahko izčrpali kapitalske blazine bank.
5/25: Shema 5/25 je bila iztirjena, ker je bilo refinanciranje opravljeno po višji obrestni meri, da so banke lahko ohranile neto sedanjo vrednost zneska posojila. Obstajalo je mnenje, da je to eno od orodij, ki so jih banke uporabile za pokrivanje NPA.
ARC: Pri shemi za obnovo sredstev je bila največja težava v tem, da so podjetja za obnovo sredstev (ARC) težko reševala sredstva, ki so jih kupila od bank. Zato so želeli posojila odkupiti le po nizkih cenah. Posledično jim banke niso bile naklonjene širšemu prodaji posojil.
IBC: Zakon o insolventnosti in stečaju se je začel; RBI je s svojo okrožnico 7. junija napovedal strog postopek reševanja posojil.
Ali ima nova shema zaščito pred zlorabo?
Da, RBI je v okvir reševanja vgradil zaščitne ukrepe, da zagotovi, da ne vodi v vedno zelenejša slaba posojila kot v preteklosti. Prestrukturiranje velikih izpostavljenosti bo zahtevalo neodvisno bonitetno oceno, ki jo bodo opravile bonitetne agencije, in potrditev postopka s strani strokovnega odbora, ki ga vodi Kamath.
Za razliko od prestrukturiranja večjih izpostavljenosti podjetij, za osebna posojila ne bo potrebe po potrditvi tretje osebe s strani strokovne komisije ali bonitetnih agencij ali potrebe po ICA. Na IRB so sporočili, da roka posojil v reševanju ni mogoče podaljšati za več kot dve leti. V primeru več posojilodajalcev enemu posojilojemalcu morajo banke podpisati ICA. Za ublažitev vpliva pričakovanih izgub pri posojilih morajo banke za takšne račune v reševanju oblikovati 10-odstotno rezervacijo. Za banke, ki ne želijo biti del ICA, je določena kazenska določba v višini 20 %.
Kakšne so glavne razlike od prejšnjih prenovljenih shem?
Prejšnje sheme prestrukturiranja niso imele nobene vstopne ovire, za razliko od sedanje sheme, ki je na voljo samo podjetjem, ki se soočajo s stresom, povezanim s covidom, kot je bilo ugotovljeno do presečnega datuma 1. marca. Strogi roki za uveljavitev načrta reševanja in njegovo izvajanje so je bila opredeljena v shemi, za razliko od preteklosti, ko je bila ta večinoma odprta. Zaradi strukturiranja sheme je podpis ICA v veliki meri obvezen za vse posojilodajalce, ko je za načrte reševanja glasovala večina, sicer se soočajo z dvakratnim zneskom potrebnih rezervacij. Neodvisna zunanja evalvacija, validacija postopka in posebno spremljanje po razrešitvi so dodatna zaščitna sredstva.
Ne zamudite razloženega | Zakaj je RBI pustil obrestne mere nespremenjene