Pojasnjeno: Ali bi se morali sredi Covid-19 potopiti v sklad zaposlenih?

Ali bi se morali zaradi izgube delovnih mest, znižanja plač, konca moratorija na posojila in predlagane delitve plačil obresti na premoženjski sklad umakniti iz svojega premoženjskega sklada? Odvisno je od vaših potreb in kako vpliva na vašo kreditno zgodovino

Zunaj pisarne EPF v Chandigarhu. (Hitra fotografija/datoteka)

Dom moratorij na posojila se je končal 31. avgusta , posojilojemalci pa bodo morali začeti plačevati EMI za stanovanjska, avtomobilska, osebna in druga posojila za mesec september, ki zapadejo oktobra. Za tiste, ki so izgubili službo ali so imeli občutno znižanje plač, je konec moratorija razlog za zaskrbljenost, saj bi zaradi neustreznih denarnih tokov morali začeti odplačevati posojila. Medtem ko je Vrhovno sodišče je usmerjalo banke in finančne institucije da se računi, na katerih do 31. avgusta ne prijavijo nedonosnega premoženja (NPA), ne bodo prijavili, tako da se morajo posojilojemalci do nadaljnjih odredb zavedati dejstva, da je treba posojila odplačati, zamuda pri plačilu pa bo le dodatno obremenila.

Medtem ko so likvidna sredstva v obliki fiksnih depozitov nekaj, o čemer bi posojilojemalci izpostavljeni stresu že razmišljali o uporabi, je ljudem začelo prihajati na misel potopitev v pokojninski korpus – previdni sklad zaposlenih –, kar bi se mnogim zdelo nepredstavljivo.

Ta teden je Centralni odbor skrbnikov organizacije Employees’ Provident Fund (EPFO) priporočil razdelitev plačila obrestne mere v višini 8,5 % za obdobje 2019–2020 na dva dela.

Kakšna je nedavna odločitev o EPF in kaj to pomeni?

Osrednji odbor skrbnikov EPFO ​​je s sklicevanjem na izjemne okoliščine, ki izhajajo iz Covid-19, priporočil razdelitev plačila obrestne mere v višini 8,5 %, priporočene za obdobje 2019–2020, na dva dela. EPFO bo svojim več kot šestim milijonom naročnikov za to leto takoj pripisal 8,15 % kredita. Preostalih 0,35 %, ki je vezanih na njegove lastniške naložbe, bo pred 31. decembrom predmet odkupa njegovih enot, vloženih v sklade, s katerimi se trguje na borzi, ali ETF.

To dejansko pomeni, da je organ pokojninskega sklada trenutno sposoben plačati le delno plačilo obresti, ki znašajo približno 58.000 milijonov Rs, po mnenju člana CBT. 0,35-odstotna komponenta ali približno 2700 milijonov Rs bo zadržana očitno zaradi težav z likvidnostjo.

Pri 8,5 % je obrestna mera EPF na najnižji ravni v sedmih letih. Če odkup enot ETF ne bo potekal po pričakovanjih, bi bila stopnja 8,15 % najnižja od leta 1977–78, ko je bila 8 %. Upravni odbor 5. marca, medtem ko je priporočal 8,5-odstotno obrestno mero za obdobje 2019–20, ni omenil odkupa enot ETF za izplačilo. Spremenjeni predlog obrestnih mer bo zdaj poslan v ratifikacijo ministrstvu za finance.

Uredništvo | V negotovem okolju se mora EPFO ​​uskladiti z obrestnimi merami v širšem gospodarstvu, izogibati se tveganjem

Obrestna mera EPF skozi leta

Ali bi se morali umakniti iz svojega EPF?

Ne glede na spremembe obrestnih mer bi morali vlagatelji sprejeti poziv za umik glede na svoje potrebe. Globoko zasidran v mislih vlagateljev kot pokojninski sklad, je en korpus, ki se ga ljudje ne želijo dotakniti. Finančni načrtovalci pravijo, da tudi tisti, ki so se iz sklada umaknili za različne finančne potrebe, o tem ne marajo govoriti, saj se to nekje odraža na premoženjskem stanju in nesposobnem finančnem načrtovanju.

Finančni načrtovalci pa pravijo, da posamezniki ne smejo oklevati z umikom iz EPF, če vidijo, da je njihova kreditna zgodovina lahko ogrožena. Odvzem sredstev iz lastnega sklada ne bi smel biti tabu.

Če nimate izbire in menite, da bo vaša kreditna zgodovina lahko prizadeta zaradi nediscipline pri odplačevanju posojila, potem se morate odločiti za dvige EPF, je dejal Vishal Dhawan, ustanovitelj in izvršni direktor, Plan Ahead Wealth Advisors. Ob ugotovitvi, da je vpliv kreditne zgodovine pomemben element in lahko vpliva na sposobnost posojilojemalca, da v prihodnosti zavaruje posojilo pri finančni instituciji, je dejal Dhawan, da se ne potapljamo v denar za upokojitev, ampak dovolimo, da vpliva na kreditno zgodovino, ni dobra ideja. Ko se potopijo v EPF kitty, lahko posamezniki kasneje sledijo discipliniranemu pristopu s povečanimi prispevki, da ga obnovijo, ko se finance normalizirajo.

Če je ocena Cibil eden od premislekov, ki bi ga morali posojilojemalci upoštevati, je pomembno tudi omeniti, da če vaš EPF zasluži nižje obresti od obresti za vaše obstoječe posojilo, ga je treba v tem trenutku uporabiti za odplačilo posojila. Neumno je. Vsako premoženje, ki prinaša nižje obresti od posojila, je treba uporabiti za odplačilo in zmanjšanje dolžniškega bremena, je dejal Surya Bhatia, ustanovitelj Asset Managers.

Ekspresno razloženoje zdaj vklopljenoTelegram. Kliknite tukaj, da se pridružiš našemu kanalu (@ieexplained) in bodite na tekočem z najnovejšimi

Koliko lahko dvignete in za kakšne namene?

Pred upokojitvijo pravila EPFO ​​dovoljujejo dvig sredstev iz različnih razlogov. Medtem ko lahko dvignete celoten znesek, če ste brezposelni več kot dva meseca, EPFO ​​dovoljuje tudi dvig za različne namene, vključno z odplačilom glavnice stanovanjskega posojila (do 90 % korpusa EPF), nujno medicinsko pomoč, obnovo doma, poroko itd. visokošolsko izobraževanje otrok. Za odplačilo stanovanjskega posojila je oseba upravičena do dviga, če je dopolnila pet let delovne dobe.

Tudi iz Explained Your Money | Bi morali nadaljevati s SIP?

Kakšna bo davčna obveznost ob umiku?

Če je oseba izgubila službo in dviguje sredstva iz preskrbovalnega sklada, je davčna obveznost nič. Prav tako, če se oseba umakne iz PF po petih letih neprekinjene zaposlitve (vključno v dveh različnih organizacijah, pri katerih je bilanca EPF prenesena s starega na novega delodajalca), potem ni davčne obveznosti. Če pa se nekdo umakne pred izpolnitvijo petih let delovne dobe, se TDS odšteje po stopnji 10 % od umika.

``

Zakaj bi moral biti EPF zadnja možnost?

To je en prihranek, ki ga človek kopiči, ne da bi se tega zavedal. Prav tako je v trenutnem okolju najvišji donosni dolžniški instrument. Za obdobje 2019–20 je bila obrestna mera fiksna na 8,5 % in je neobdavčena v vseh treh fazah naložbe, kopičenja in dviga. Dohodek od obresti po obdavčitvi v višini 8,5 % pomeni dohodek pred obdavčitvijo v višini 12,4 % za nekoga, katerega dohodek spada v 30-odstotni mejni davčni razred. Za primerjavo, State Bank of India ponuja obresti v višini 5,4 % (pred obdavčitvijo) na fiksni depozit od 5 do 10 let. Nekatere majhne vladne varčevalne sheme so blizu EPF glede dohodka od obresti, na primer Sukanya Samriddhi Yojana, ki ponuja 7,6-odstotne obresti (po obdavčitvi) in sklad javnega varčevanja, ki trenutno ponuja 7,1-odstotni delež (po obdavčitvi).

Posamezniki, ki se soočajo s finančnim stresom, bi morali tudi v trenutnih okoliščinah razumeti, da bo gospodarstvo morda trajalo nekoliko dlje, da oživi, ​​in morajo zato čim bolj znižati svoje stroške, da se izognejo dodatnemu zadolževanju.

Delite S Prijatelji: