Pojasnjeno: Kaj moti obstoječi model mikrokreditov
Mikrokrediti so pridobili veliko moč kot orodje za zagotavljanje blaginje najbolj revnih v družbi, vendar obstajajo nekatere pomanjkljivosti modela.
Posojila, dana kot mikrokredit, se pogosto dajejo ljudem, ki morda nimajo zavarovanja, kreditne zgodovine ali stalnega vira dohodka. Avtor Rudra Mani Tripathi
Članek, objavljen 21. avgusta v Ideas for India, avtorja Mushfiqa Mobaraka in Vikasa Dimblea, ki se je prvotno pojavil v Yale Insights, nakazuje, da imajo obstoječi sistemi mikrokreditov omejen vpliv na dolgoročno blaginjo prejemnikov. Mikrokrediti so pridobili veliko moč kot orodje za zagotavljanje blaginje najbolj revnih v družbi in zraven spodbujanja razvoja. Vendar pa članek trdi, da so nekatere pomanjkljivosti v tem, kako potekajo mikrokreditne transakcije, privedle do tega, da so rezultati imeli zamolkle koristi pri smiselnem izboljšanju življenja njegovih upravičencev. Poleg tega članek predlaga številne načine izkoriščanja mikrokreditov izven ortodoksnih, ki lahko potencialno prinesejo koristi veliko večjemu delu prebivalstva, slojem, ki jih običajno delovanje tradicionalnih mikrokreditov ne oskrbuje.
Kaj je mikrokredit?
Mikrokredit se nanaša na dodeljevanje zelo majhnih posojil revnim posojilojemalcem, da se posojilojemalcem omogoči, da ta kapital uporabijo za samozaposlitev in krepitev svojega poslovanja. Posojila, dana kot mikrokredit, se pogosto dajejo ljudem, ki morda nimajo zavarovanja, kreditne zgodovine ali stalnega vira dohodka.
Glavna ideja mikrokredita je, da bo majhno posojilo omogočilo dostop do večjega gospodarstva ljudem, ki običajno živijo zunaj okvira institucij, na katerih temelji glavno gospodarstvo. Takšno posojilo naj bi jim omogočilo, da začnejo s proizvodnimi dejavnostmi, in jim bo dalo začetno spodbudo, potrebno za vstop v industrijo, po kateri se bo proizvodnja lahko vzdržala, posojilo pa bo postopoma odplačano.
Mikrokreditne pogodbe pogosto ne zahtevajo nobenega zavarovanja, včasih pa morda niti ne vključujejo pisne pogodbe, saj je veliko prejemnikov mikrokreditov pogosto nepismenih. Ko posojilojemalci pokažejo uspeh pri pravočasnem plačilu svojih posojil, postanejo upravičeni do posojil še večjih zneskov, kar jim omogoča financiranje širitve.
Mikrokrediti sodijo pod širši dežnik mikrofinanciranja, finančnih storitev za posameznike, ki nimajo dostopa do tradicionalnih tovrstnih storitev. Mikrofinančne dejavnosti so običajno usmerjene na posameznike z nizkimi dohodki, da bi jim pomagali, da postanejo samozadostni. Na ta način so mikrofinančne dejavnosti namenjene tudi zmanjševanju revščine.
Primer mikrokreditne institucije je banka Grameen v Bangladešu, ki jo je leta 1976 ustanovil Mohammed Yunus. Banka Grameen ponuja majhna posojila revnim, ne da bi zahtevala zavarovanje, in je bila pionirska institucija na področju mikrofinanciranja. Banka ima 8,4 milijona sledilcev, od tega 97 % žensk, uspešnost odplačevanja pa je med 95 in 98 odstotki.
Zakaj mikrokreditne institucije ne zagotavljajo dolgoročnih koristi?
Članek v Ideas for India citira študijo iz leta 2015, ki je odkrila pomanjkanje dokazov o transformativnih učinkih mikrofinanciranja na povprečnega posojilojemalca. Druga študija je pokazala, da je dostop do mikroposojil zelo malo vplival na spremembo življenjskega sloga posojilojemalcev na podlagi šestih kazalnikov: dobičkov gospodinjstev, poslovnih izdatkov, poslovnih prihodkov, potrošnje, porabe trajnih potrošniških dobrin in porabe za skušnjavo blago. Ti kazalniki so imeli le 5-odstotni učinek, ko so bili na voljo mikrokrediti.
Glavni razlog za pomanjkljive učinke mikrokreditov je strog odplačni načrt, ki ga ponuja večina mikrokreditnih institucij. Ker ima večina posojilojemalcev, ki jim je dana mikrokredit, skoraj nič kreditne zgodovine zaradi njihove izključenosti iz tradicionalnih kreditnih sistemov, institucije, ki ponujajo mikrokredite, ne morejo presoditi tveganja, povezanega s posojanjem določenim posojilojemalcem, in ne morejo biti prepričani, kakšno tveganje bodo neizpolnitve. Da bi zmanjšali tveganje neplačila, se dajalci mikrokreditov zato zatekajo k načrtom odplačevanja, ki zahtevajo začetno odplačilo, ki je skoraj takojšnje, po katerem se morajo posojilojemalci držati neprilagodljivega tedenskega urnika odplačil. Posledica tega je, da posojilojemalci ne morejo uporabiti posojil za naložbe, za katere bo v celoti potrebno nekaj časa, in so namesto tega prisiljeni uporabiti posojila, ki jih prejmejo, za kratkoročne naložbe, ki le do neke mere povečujejo proizvodnjo in celotno rast njihovih prihodkov ostaja skromna.
Kako je mogoče reformirati mikrokreditni sistem, da bo imel večje koristi za posojilojemalce?
Študija, ki so jo izvedli Erica Field, Rohini Pande, John Papp in Natalia Rigol, objavljena v American Economic Review, je skupinam posojilojemalcev dodelila enega od dveh načrtov odplačevanja: tradicionalni, pri katerem naj bi se odplačevanje začelo dva tedna po danem posojilu, in odplačilni načrt, v katerem so posojilojemalci prejeli dvomesečno odlogo, preden so morali začeti odplačevati. Ko se je odplačevanje začelo, sta imeli obe skupini spet enak urnik.
Študija je tri leta po oddaji prvotnih posojil pokazala, da je pri posojilojemalcih, ki so prejeli obdobje mirovanja, večja verjetnost, da so začeli nov posel, poročali pa so tudi o višjih dobičkih in dohodkih gospodinjstev. Vendar pa je bila tudi v tej skupini povečana stopnja neplačila.
Toda v drugi študiji, navedeni v članku, so posojilojemalci prešli s tedenskega odplačevalnega načrta na mesečni in so opazili povečane dohodke brez povečane stopnje neplačil, ki se je zgodila v drugi študiji. V skladu z mesečnim razporedom odplačevanja so posojilojemalci dosegli 45 % nižjo oceno na indeksu finančnega stresa in imeli več kot dvakratno povečanje dohodka kot posojilojemalci po tedenskem odplačilnem načrtu, pri čemer so tisti po mesečnem sistemu poročali o povečanju dohodka za 84–88 %.
Kar zadeva ovire za ocenjevanje kreditnega tveganja, jih je mogoče ublažiti z uporabo informacij skupnosti. Ena študija, objavljena leta 2017, je pokazala, da so bili prejemniki posojil, ko so se lokalni trgovci ali trgovci odločali o posojilih, zelo uspešni pri povečevanju proizvodnje, njihovi prihodki pa so se ustrezno povečali. V drugi študiji iz leta 2017 so podjetnike prosili, naj svoje vrstnike razvrstijo na podlagi nekaj meritev, vključno z dobičkonosnostjo in podjetniškimi značilnostmi. Tisti, ki jih vrstniki uvrščajo v zgornjo tretjino podjetnikov, so imeli donosnost od 17 % do 27 %, povprečna donosnost pa je bila 8 %. Skupnosti so lahko natančen vir informacij o kreditnem tveganju za mikrokreditne institucije, čeprav članek ugotavlja, da bi izvajanje takšnih procesov zahtevalo odpravo pristranskosti in spodbujanje točnih informacij.
Kakšne so druge uporabe mikrokredita?
Običajno so se mikrokrediti uporabljali predvsem za podjetnike, da bi začeli s proizvodnjo in dosegli samooskrbo. Vendar pa članek Ideas for India ugotavlja nove, večinoma neraziskane poti za uporabo mikrokreditov kot ukrepa za zmanjšanje revščine in povečanje produktivnosti.
Študija je pokazala, da lahko majhna mikrokreditna posojila omogočijo delavcem na podeželju – tistim, ki so zaposleni, v nasprotju s podjetniki, ki so delodajalci –, da se preselijo v urbana območja, da bi našli delo v času puste sezone, ko ni dela na kmetijah. Tisti, ki so se v tej sezoni začasno preselili, so imeli povečano porabo tako na živilskih kot tudi na neživilskih področjih ter povečali zaužitje kalorij. Študije, opravljene v Zambiji in Keniji, so pokazale, da je mikrokredite mogoče uporabiti v situacijah, ko sezonski dejavniki povzročijo padec dohodka, da bi premagali te sezonske kreditne krče in se izognili sprejemanju odločitev, ki ljudem povzročajo dolgoročne negativne učinke. Mikrokredite je mogoče uporabiti tudi za ublažitev učinkov šokov, kot so poplave, tako da ljudem zagotovijo obliko zavarovanja, ki povečuje proizvodnjo pred šokom in zagotavlja varnostno mrežo po njem.
Mikrokrediti imajo širok nabor aplikacij za zmanjševanje revščine in splošni razvoj, vendar obstoječi sistemi zahtevajo reformo na več področjih, da bi omogočili neomejene koristi, ki trajajo. Poleg tega je treba na področjih, kjer je uporaba mikrokreditov razmeroma nova, pred uvedbo mikrokreditnih sistemov skrbno ovrednotiti, da se omogoči največja korist od teh institucij.
(Pisatelj je študent univerze Ashoka in pripravnik na to spletno mesto )
Delite S Prijatelji:
