Pojasnjeno: Upokojitev čez 3-5 let? Tukaj je tisto, kar morate vedeti

Če so vaša sredstva omejena, morate imeti naložbe, ki so varne, likvidne, ustvarjajo rast nad inflacijo in zadostujejo za 20-30 let po upokojitvi.

Negotovost Covid-19 vpliva na večino finančnih instrumentov in tisti, ki se približujejo upokojitvi, se morajo preudarno odločiti, kje naj obdržijo vloženi korpus. (Fotografija datoteke)

Trenutne razmere padajočih donosov s fiksnim dohodkom, naraščajoče inflacije in nestanovitnih delniških trgov so še posebej zaskrbljujoči za tiste v srednjih 50-ih letih, morda 3-5 let po upokojitvi. Ta skupina vlagateljev bi želela povečati svoj upokojitveni korpus s parkiranjem sredstev v varnih likvidnih instrumentih, ki ponujajo visoke donose v naslednjih nekaj letih, in sheme mesečnega dohodka z visokimi obrestmi po upokojitvi.

Ali bi morali izbrati dolžniške instrumente ali lastniški kapital?

Negotovost Covid-19 vpliva na večino finančnih instrumentov in tisti, ki se približujejo upokojitvi, se morajo preudarno odločiti, kje naj obdržijo vloženi korpus. Če so vaša sredstva omejena, morate imeti naložbe, ki so varne, likvidne, ustvarjajo rast nad inflacijo in zadostujejo za 20-30 let po upokojitvi. Dohodek, potreben za osnovne stroške gospodinjstva, bo vsako leto naraščal z inflacijo – torej tisto, kar vam bo zadostovalo pri 60 letih, ne bo več dovolj, ko boste stari 70 let. Medtem ko so dolžniški instrumenti varni, je lastniški kapital ključ do rasti vašega korpusa.

Dolžniški instrumenti sami ne bi mogli financirati vaših upokojitvenih potreb in del korpusa morate obdržati v lastniških vrednostnih papirjih, da bo medtem razširil vaš korpus. Prav tako boste morda morali prekiniti in uporabiti del svojega korpusa, ker dohodek od obresti morda ne bo zadostoval za vaše potrebe po upokojitvi po točki. Človek mora biti psihično pripravljen, da se potopi v glavnega, je dejal Vishal Dhawan, ustanovitelj in izvršni direktor Plan Ahead Wealth Advisors.

Ali bi se morali osredotočiti na ohranjanje kapitala, torej na preprečevanje izgube v portfelju?

Za tiste, ki se približujejo upokojitvi, je izrednega pomena, da začnejo konsolidirati svoj portfelj. Naložbe v lastniški kapital v shemah srednje in majhne kapitalizacije je treba preusmeriti v indeksne sklade, sklade z veliko kapitalizacijo in deloma v dolžniške sheme. Posamezniki v najvišjem davčnem razredu bi morali fiksne depozite pri bankah premakniti v dolžniške produkte, ki prinašajo boljše obresti, kot so neobdavčene obveznice, dolžniške sheme vzajemnih skladov, ki vlagajo v papirje visokokakovostnih podjetij z oceno AAA itd.

Vlagatelji morajo načrtovati odkup lastniških naložb, ko bo trg v bližnji prihodnosti na visoki ravni, da bi povečali svoje donose.

Ekspresno razloženoje zdaj vklopljenoTelegram. Kliknite tukaj, da se pridružiš našemu kanalu (@ieexplained) in bodite na tekočem z najnovejšimi

Ali naj ga likvidirajo tisti, ki imajo drugi dom?

Če ste vložili v drugi dom za dohodek od najema, je čas, da ocenite naložbo in donose. Če ste pred 10 leti kupili za Rs 50 lakh (zdaj je ocenjeno na Rs 70 lakh) in prejemate dohodek od najemnine v višini Rs 15.000 na mesec (ali 1,8 lakh Rs na leto), je donos od najema nepremičnine 3,6%. Če prodate za 70 lakh Rs in izkupiček vložite v dolžniški instrument, ki zasluži 5 %, boste prejeli letni prihodek od obresti v višini 3,5 lakh Rs - skoraj dvakrat. Če razdelite izkupiček od prodaje na dolg in lastniški kapital in lahko ustvarite 8-odstotno letno stopnjo rasti v 10 letih, bi vaš letni donos znašal 5,6 lakh Rs - več kot trikratnik dohodka od najemnine.

Ne pozabite, da bodo stroški vzdrževanja hiše vplivali na vaš dohodek za upokojitev in da skoraj 90 % domov v Indiji nima premoženjskega zavarovanja, kar ogroža premoženje.

Nepremičnin ni mogoče zlahka likvidirati in jih ni mogoče prodati po delih. Pri delnicah je mogoče likvidirati zahtevano količino enot premoženja. Prav tako je lažje razdeliti finančna sredstva med naslednike, je dejal Dhawan.

Tudi v Explained Your Money | Ali je med Covid-19 pravi čas za nakup hiše ali najem?

Kako naj načrtujete upokojitev?

Recimo, da imate 55 let in se boste upokojili pri 60. Če so vaši trenutni mesečni izdatki gospodinjstva 50.000 Rs (6 lakh Rs na leto), bi pri inflaciji 5 % vaši letni izdatki v prvem letu upokojitve znašali 63.814 Rs na mesec. (Rs 7,65 lakh na leto); pri 6-odstotni inflaciji bo 66.911 Rs na mesec (8,02 lakh Rs na leto).

Medtem ko se letne potrebe gospodinjstev lahko vsako leto povečajo s hitrostjo letne inflacije, je inflacija življenjskega sloga nekoliko višja. Torej pri 5-odstotni inflaciji, če potrebujete 7,65 lakh Rs na leto. v prvem letu upokojitve bi potrebovali 12,46 lakh Rs na leto. po 10 letih upokojitve.

Naslednji korak bi bil ugotoviti korpus, ki vam lahko prinese 7 lakh-8 lakh na leto. Pri povprečni rentni stopnji 5 % bi potrebovali vsaj 1,6 milijona Rs, da bi zaslužili letni prihodek od obresti v višini 8 lakh Rs. Ker se obrestne mere znižujejo, pri nižji rentni meri 4 %, je korpus potreben za zaslužek 8 milijonov Rs na leto. bi narasla na 2 milijona Rs.

EPF je ključni del vašega korpusa, ki raste z 8,5 % letno; vlagate lahko tudi v obveznice GoI, ki ponujajo okoli 7,1 %, neobdavčene obveznice, ki ponujajo okoli 4,5 %, in dolžniške sheme vzajemnih skladov za rast. Medtem ko morajo deleži dolga in lastniškega kapitala znašati med 1,6 milijona Rs in 2 milijona Rs za financiranje vaših mesečnih stroškov po upokojitvi v naslednjih 5 letih, ne smete pozabiti na lastniški kapital, da povečate svoj korpus med obdobjem upokojitve.

Recimo, da vložite 20 lakh Rs (10-20 % celotnega korpusa) v indeksne sklade ali sklade z veliko kapitalizacijo (pri starosti 55 let) za obdobje 10 let, pri 10 % CAGR bo naraslo na blizu 52 lakh Rs do ko ste stari 65 let. Pri 9-odstotnem CAGR bi zrasel na več kot 47 lakh Rs. Pomembno je, da se srečate s finančnim načrtovalcem, da to bolje razumete.

Kam vlagati za rentni dohodek?

Pojdite na mešanico izdelkov.

Za redne dohodke je treba razmisliti o dveh shemah: Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) in Shema za varčevanje starejših državljanov (SCSS). Na voljo so starejšim od 60 let; omejitev naložbe je 15 tisoč Rs; obresti so zdaj okrog 7,5%. PMVVY ponuja mesečno izplačilo do približno 9.000 Rs; SCSS daje četrtletno izplačilo. Če zakonca vsak vložita 15 lakh Rs v PMVVY, lahko mesečni dohodek znaša 18.000 Rs. Del pokojninskega korpusa je mogoče uporabiti za nakup rentnega načrta pri zavarovalnici; del se lahko vloži v načrt sistematičnega umika dolžniških vzajemnih skladov, ki ponujajo boljše donose in zagotavljajo davčno arbitražo. Odločite se za dolžniške sheme, ki vlagajo v papirje visokokakovostnih podjetij z oceno AAA. Dolžniške hibridne sheme, ki vlagajo 65–90 % v državne obveznice in podjetniške papirje AAA, so dobra možnost.

Delite S Prijatelji: